Выгодно ли рефинансировать военную ипотеку 2020 год

В настоящее время многие военные берут ипотеку на покупку квартиры. Для того что бы уменьшить платежи, они могут воспользоваться программой рефинансирование военной ипотеки. При несении службы за военного производит оплату Министерство обороны, но что будет на момент окончания службы, как платить по обязательствам, так как сумма взносов может быть значительная. Именно для этого и создана программа.

Что это такое?

Рефинансирование — это получение нового займа на более выгодных условиях. Другими словами, это погашение уже выданного кредита за счет нового. В случае с военной ипотекой оно выполняется для того, чтобы изменить существующие кредитные обязательства на другие с более привлекательными условиями оплаты.

Преимуществом услуги является:

  • меньший срок на возврат средств;
  • увеличение взноса платежей;
  • более длительный срок возврата путем уменьшения ежемесячных взносов;
  • меньший процент по обязательствам;
  • временная приостановка платежей.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки?

Тем гражданам, которые участвовали в данной программе с самого начала ее запуска (в 2005 году) нет смысла рефинансировать военную ипотеку и обращаться в банк по этому поводу. Это объясняется тем, что на момент получения средств процентная ставка составляла 10%, а на данный момент, в связи с кризисом, она снижена примерно до 9%. Вместе с этим и повысились максимальные суммы для приобретения жилой площади.

Кто и как может перекредитоваться?

Понижение процентов на рефинансирование военной ипотеки может использовать любой служащий, который в настоящее время находится на службе, у него присутствует контракт и он не планирует увольняться.

Программа доступна многим военнослужащим, но присутствуют условия, при которых может последовать отказ:

  1. Задолженность меньше 400 тыс. рублей и более 2,4 млн. рублей.
  2. При сокращении срока ипотечного кредитования накопительная ипотечная система не успеет закрыть задолженность и у самого военного нет средств для оплаты.
  3. Если военный уволен со службы.
  4. Присутствует плохая кредитная история.

У военнослужащих зарплата мало оказывает влияние на желаемый кредит, так как они могут произвести рефинансирование военной ипотеки при помощи накопительной ипотечной системы.

Могут ли обратиться уволенные?

Рефинансировать военную ипотеку, если человек закончил службу в ВС, можно. Банковская структура может предоставить ипотечные кредиты этим гражданам. Но главным условием является возможность оплатить долг и предоставить справку о доходах с нынешнего места работы.

Какие банки осуществляют?

Для того чтобы обратиться с заявлением необходимо знать какая процентная ставка по кредиту присутствует в различных банках.

Список банков, где можно оформить рефинансирование военной ипотеки:

  • Сбербанк предоставляет под 9.5%;
  • ВТБ24 под 9.7%;
  • УРАЛСИБ, Асболют Банк, РНКБ, Банк Зенит, Связь Банк — 10,9%;
  • Банк Россия под 10.4%;
  • Россельхозбанк — процент составляет 12%;
  • Банк Открытие — 10%.

Если заемщик переходит в другую кредитную организацию, то разница в сроках кредитования и процентная ставка может различаться.

Как происходит?

Чтобы осуществить рефинансирование, нужно тщательно прочитать и понять все условия оформления военной ипотеки. В договоре должен присутствовать раздел о рефинансировании.

Так же нужно обратить внимание на следующее:

  • Процентная ставка. Данный пункт является самым важным, нужно сравнить ее с текущей ставкой.
  • Комиссионные платежи и платежи за обслуживание. Нужно внимательно читать договор при подписании, так как данная информация скрыта в мелкий текст.

После того, как человек ознакомился с условиями можно переходить к самой процедуре.

Что предстоит делать дальше:

  1. Обратиться в тот банк где был оформлен ипотечный кредит. Скорее всего банк пойдет на встречу и снизит несколько процентов текущей ставки.
  2. Если в одном финансовом учреждении не нашлось подходящих предложений, нужно направиться в другую кредитную организацию.
  3. Дождаться положительного ответа от банковской структуры. При положительном решении заемщик сможет закрыть свою ипотеку в первом банке и платить во второй по более низкой процентной ставке.

Необходимые документы

Документы, необходимые для рефинансирования:

  • справка на оставшуюся сумму ипотеки и время на погашение;
  • ИНН, паспорт и СНИЛС;
  • военный билет;
  • 2-НДФЛ справка;
  • документ участника НИС;
  • документы на недвижимость.

Возможен ли отказ по заявке?

Даже несмотря на то, что погашение военной ипотеки идет не за счет личных средств, можно получить отказ от рефинансируемого банка. Это происходит из-за того, что кредитное учреждение учитывает все возможные риски.

Причиной для отказа может быть:

  • Наличие крупных кредитов. Даже несмотря на то, что платежи вносятся вовремя, военнослужащий уже имеет обязательства перед существующими кредиторами.
  • Плохая кредитная история. Причина является наиболее частой для отказа.
  • Попытка приобрести недвижимость у родственников. Банк может расценить это как попытку обналичить государственные средства.
  • Попытка обмануть банк, предоставив ложные факты. Если заемщик попытался скрыть наличие других кредитов или предоставил любые другие ложные сведение и банк это заметил, то он наверняка откажет в выдаче военной ипотеки.

Пути решения проблемы следует искать в зависимости от причины отказа. Если у заемщика плохая кредитная история, исправить ее можно путем оформления небольших потребительских кредитов и их своевременной оплаты. При наличии уже имеющейся кредитной нагрузки надо попытаться ее снизить.

Если веских причин для отказа нет, но банк все равно не дает ипотеку, можно обратиться в другое кредитное учреждение. Далеко не все банки предъявляют к заемщикам жесткие требования.

Где выгодно оформить рефинансирование военной ипотеки

Когда долговая нагрузка становится невыносимой, рефинансирование военной ипотеки возвращает бюджет семьи в привычное русло. Крупные банки России – ВТБ, Сбербанк, Уралсиб предлагают выгодные условия по снижению кредитных ставок и уменьшению размера ежемесячных платежей.

В 2013 – 2014 годах ставка военной ипотечной ссуды составляла 13 – 15%. Многие служащие, не ожидая лучших условий, воспользовались возможностью приобрести собственное жилье. Но в последнее время процентные ставки значительно снизились. Некоторые банки предлагают займы под 8,8 – 9%. Перекредитование уменьшает переплату и сроки погашения долга.

Как улучшить ситуацию

В связи с затянувшимся экономическим кризисом, государственной помощи по накопительной ипотечной системе (НИС) от Минобороны РФ стало не хватать для погашения ежемесячных платежей. Военное ведомство почти не проводило индексацию, поэтому служащее ощутили сильное кредитное давление.

Изменить ситуацию к лучшему помогли разработанные программы рефинансирования военной ипотеки от банков, предлагающих минимальную процентную ставку. Лояльные условия погашения кредита содействуют своевременной выплате долга.

Желание провести рефинансирование ссуды нужно аргументировать конкретными целями и причинами. Например, изменилось материальное положение семьи, родился ребенок или кто-то тяжело заболел.

Ежемесячные взносы НИС в идеале должны полностью погашать выплаты по займу. На практике платежи могут превышать сумму государственной помощи.

Совсем недавно, в связи с возмущением Минобороны России, на личные счета военных переводят сразу весь годовой лимит выплат от НИС. Его можно положить на специальный счет под 8%. Государство при этом избавляется от необходимости индексации выплат.

Но даже этих мер бывает недостаточно, в результате служащим приходится доплачивать собственные средства. Если выплаты становятся обременительными, военным приходится обращаться в другой банк, чтобы перекредитоваться.

Преимущества

Рефинансирование — это полное погашение существующей ипотеки за счет нового кредита на более выгодных условиях. Оформление нового кредита решает сразу несколько вопросов:

  1. Объединяет все существующие долговые обязательства в одно.
  2. Снижается на 1 – 2% процентная ставка по ссуде.
  3. Уменьшается ежемесячный платеж.
  4. Меняются сроки погашения долга.
  5. Уменьшается переплата по займу.

Вкладывая дополнительные средства, заемщик быстрее погашает кредит, может продать свое жилье и купить более просторное. Постепенное погашение займа в комфортных условиях, с помощью государства – это долгий, но уверенный путь к материальному благополучию семьи.

Банки, обслуживающие военнослужащих

Кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством, разрабатывают самые выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Крупнейшие из них работают по системе:

  • Россельхозбанк выдает кредит от 100 тыс. до 2,23 млн. руб. на срок до 30 лет, под 9,05%;
  • Связь-банк предлагает от 0,5 до 2,2 млн. руб. на срок от 1 до 20 лет, со ставкой 10,9%;
  • Сбербанк – от 0,5 до 2,33 млн. руб., на 20 лет, под 9,5%;
  • ВТБ-24 – оформляет займы на сумму от 0,6 до 2,29 млн. руб., до достижения заемщиком 45-летнего возраста, с процентной ставкой 9,5%;
  • Газпромбанк выдает от 100 тыс. до 2,24 млн руб., на 30 лет, под 9% по акции;
  • «Открытие» — сумма до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.

Основное условие всех кредитных учреждений – займ не должен превышать установленные лимиты. Если для перекредитования нужна большая сумма, заемщику придется сделать предоплату, а на остаток оформить кредит.

Для рефинансирования военной ипотеки в 2019 году банки оформляют новые кредитные договора с уменьшенной процентной ставкой.

Важные нюансы

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Как рассчитать выгоду от перекредитования

Ежемесячная сумма процентов по ипотеке вычисляется по формуле:

Рассмотрим расчет выгоды от переоформления ссуды на конкретном примере. Изначальные условия займа:

  • остаток долга – 1,2 млн руб.;
  • %-ная ставка – 10,5% годовых;
  • ежемесячный платеж – 22372.5 руб.

После рефинансирования ставка уменьшилась до 8,9%, а ежемесячный платеж остался прежним. Полученные данные внесены в таблицу:

Важно! Срок до полного погашения ипотеки может увеличиться, если государство не проводит своевременную индексацию платежей из НИС.

Кроме того, нужно учесть расходы на оформление дополнительных документов:

  • оценка стоимости приобретаемой недвижимости;
  • новый страховой полис;
  • технический паспорт (если его нет).

Как подать заявку

Если военнослужащий сделал вывод о необходимости воспользоваться услугами финансового учреждения по перекредитованию, с целью уменьшения процентной ставки или ежемесячных платежей, он может подать заявку в свой или любой другой банк.

Сделать это можно двумя способами:

  1. При личном посещении отделения кредитной организации.
  2. Онлайн, через интернет.

Работники банка дают заемщику полный список документов, необходимых для рефинансирования военной ипотеки, которые он должен предоставить в ближайшее время для заключения нового договора. К нему относятся:

  • паспорт гражданина РФ;
  • оформленное заявление;
  • свидетельство участника НИС более трех лет давности;
  • документы на покупаемую недвижимость – технический паспорт, домовая книга, выписка из ЕГРН;
  • свидетельство СНИЛС;
  • справка установленной формы о ежемесячных доходах.

Онлайн-заявку можно подать, не выходя из дома. На соответствующей странице официального сайта банка нужно заполнить специальное окно для создания личного кабинета, куда вносятся данные:

  • фамилия, имя, отчество заемщика;
  • год его рождения;
  • телефонный номер;
  • адрес электронной почты.

В другой форме уточняют:

  • цель кредита;
  • цена недвижимости;
  • начальный взнос;
  • срок возврата долга.

В случае возникновения вопросов, обращаются в чат к онлайн-консультанту, который разъяснит, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки, и даст советы о дальнейших действиях. Ответ приходит незамедлительно.

Пакет подготовленных документов приносят в офис выбранного для перекредитования банка, сотрудник которого может потребовать копию свидетельства о браке и заверенное у нотариуса согласие супруги на проведение финансовой операции. Рассмотрение длится от 3 до 15 дней.

Как работает калькулятор

Целесообразность всех действий можно проверить с помощью калькулятора рефинансирования военной ипотеки на сайте любого банка, обслуживающего участников НИС.

Одно из главных условий – до полного погашения долга служащий должен быть не старше 50 лет. Алгоритм действия калькулятора зависит от точности заполнения всех полей:

  1. Укажите остаток по займу. Узнать его можно в отделении кредитной организации или через интернет-банк.
  2. Из предложенного списка выбираете любой банк, смотрите условия по перекредитованию.
  3. Обозначьте свой возраст, от этого зависит сумма кредита, который может одобрить финансовое учреждение.
  4. Если предложенный лимит меньше вашего долга, то необходимо внести недостающую сумму.
  5. Калькулятор покажет, насколько изменится срок погашения долга после рефинансирования, и какая сумма останется на накопительном счету.

Онлайн калькулятор рефинансирования военной ипотеки сравнивает два разных кредита, наглядно показывает графики платежей и полного погашения займа. Участник НИС видит, с чем он остается к завершению службы в армии:

  • полностью погашенный займ по ипотеке;
  • размер оставшегося долга;
  • сумму, которая накопится на личном счете после закрытия кредита.

Оцените все «за» и «против», чтобы грамотно рефинансировать текущие обязательства.

Этапы перекредитования

Рефинансирование военной ипотеки проходит в несколько этапов:

  1. Получить одобрение выбранного банка.
  2. Согласовать новый кредит в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
  3. Установить льготный период, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
  4. Рассчитать сумму израсходованных денежных средств из НИС.
  5. Определить размер погашения долга из личных средств военнослужащего.
  6. Получить письменное одобрение Росвоенипотеки и предоставить его в новый банк.
  7. Заключить новый договор ипотеки.

После этого следует обратиться в первичную финансовую организацию для получения справки о полном погашении кредита. Важно снять квартиру с залогового обременения в этом банке и оформить на нее залог у нового кредитора.

Кредитное учреждение выносит решение, по которому может произойти:

  • понижение годовой процентной ставки с сохранением сроков платежей;
  • увеличение срока погашения долга с уменьшением суммы регулярных платежей;
  • отсрочка возврата долга;
  • полное погашение задолженности.

При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:

  • военный билет или гражданский паспорт служащего;
  • заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
  • составленный заемщиком план погашения займа;
  • справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;
  • справка о доходах за последние три месяца.

Определенные требования предъявляют и к объекту недвижимости, на который взята ипотека. Это должна быть первичная недвижимость от проверенного застройщика.

Почему банки отказывают

Неминуемый отказ последует, если заемщик попадает в одну из категорий:

  • недавно уволился из рядов Российской армии по собственному желанию;
  • остаток долга составляет менее 400 000 или более 2,4 млн руб.;
  • предоставил неполную или недостоверную информацию о своей платежеспособности;
  • служащий является участником НИС менее трех лет;
  • имеет проблемную кредитную историю.

Банки минимизируют свои риски, поэтому тщательно проверяют данные заемщиков. Если есть хоть одна проблема из названных, результат, скорее всего, будет отрицательным.

Требования к существующей ипотеке

Финансовая организация, в которой оформляется новый займ, выдвигает свои требования к военной ссуде:

  • не должно быть просрочек по платежам;
  • предыдущий кредитор не запрашивает полное погашение долга;
  • ранее по этой ссуде не было произведено рефинансирование или реструктуризация в других финансовых учреждениях.

Важно! Банк может потребовать досрочно погасить долг, если платежи не вносились в течение последних 200 дней.

Проблемы при оформлении

Одна из часто возникающих проблем – это оформление участника НИС, которое может длиться до 9 месяцев. За это время истекает срок подачи документов для рефинансирования военной ипотеки. Лишь небольшое количество кредитных учреждений готово принимать электронный вариант документа.

Не менее важной проблемой становятся просрочки по платежам, если оплата не проходит более 30 дней. Банки не хотят работать с клиентами, у которых финансовые проблемы и поэтому часто отказывают в предоставлении услуг.

Заемщик в возрасте около 50 лет практически не имеет шансов на перекредитование военной ссуды. После выхода в отставку его ипотека трансформируется в гражданскую, на общих основаниях.

Неверно оформленные документы становятся веской преградой, преодолеть которую можно, если заново их подготовить.

Условия рефинансирования часто меняются, и заемщику приходится ждать вступления в силу новых правил, чтобы провести операцию в наиболее благоприятный момент.

Выясняется, что сумма остатка долга не совпадает с графиком платежей из-за отсутствия индексации взносов НИС.

Оформление документов на рефинансирование военной ипотеки в Росвоенипотеке может затянуться на несколько месяцев, а кредит за это время заемщик обязан выплачивать из личных средств.

Результаты перекредитования

Банки, рефинансирование военной ипотеки, оформляют с большой осторожностью. Это нормально, ведь они теряют собственные доходы. Каких-то 2 – 3% от суммы в несколько миллионов, складываются в десятки тысяч потерянных рублей.

Заемщик при этом выигрывает:

  • по новому договору ему устанавливают фиксированную ставку вместо плавающей, что существенно экономит средства;
  • график платежей составляют из равных взносов до полного погашения долга;
  • можно уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока действия ссуды.

В итоге облегчается финансовая нагрузка на семейный бюджет военнослужащего, заем погашается без просрочек и непредвиденных проблем.

Оформление страховки

Если для простых граждан, страхование купленной недвижимости проводится по желанию, то военная ипотека предусматривает обязательное страхование не только покупаемой квартиры, но жизни и здоровья заемщика. Условия такой страховки регулируются государством.

Банк это делает для того, чтобы уменьшить свои риски. Страховая компания, в свою очередь, внимательно следит за проведением регулярных платежей. Если они прекратились, СК имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В таком случае кредитор откажет от предоставления займа, и потребует вернуть израсходованные средства.

Отзывы клиентов

Подсчитав реальные изменения ежемесячных платежей после перекредитования, военнослужащие считают, что это имеет смысл только в том случае, если разница в процентной ставке составляет более 2%.

Основные моменты отрицательных отзывов:

  1. Длительное оформление и бесконечные придирки банковских служащих требуют много терпения и времени.
  2. Программа действует только в Краснодарском крае, Санкт-Петербурге, Москве и Московской области.
  3. Нет гарантии, что заемщику одобрят проведение этой операции.
  4. Оформление некоторых документов требует материальных затрат.

Положительные отзывы о рефинансировании военной ипотеки:

  1. Снижается кредитная нагрузка на бюджет семьи.
  2. Выплата равномерными платежами позволяет планировать ежемесячные расходы.
  3. Значительно уменьшается сумма переплаты.
  4. При досрочном погашении долга военнослужащий имеет право расходовать взносы НИС по собственному усмотрению, в том числе, для приобретения новой недвижимости.

Рефинансирование военной ипотеки – серьезное решение, требующее много усилий и большого внимания. Но если результат позволяет улучшить качество жизни семьи, то почему бы не попытаться?

Цикл повышения процентных ставок по ипотеке пройден

После полугодового роста ряд банков начали снижать ставки по ипотеке. Однако фундаментальных факторов для радикального разворота в сторону снижения на рынке пока нет, поэтому в ближайшие месяцы нас ждет минимальная коррекция стоимости ипотечного кредита.

По данным ДОМ.РФ, в марте впервые не произошло роста процентных ставок по ипотеке. Об этом свидетельствует мониторинг средних ставок 15 крупнейших игроков рынка. Кредиты на новостройки подешевели на 0,01 процентного пункта (п. п.), на вторичное жилье остались без изменений по сравнению с предыдущим месяцем. У игроков рынка складывается впечатление, что пик роста процентных ставок уже пройден и, возможно, появились основания для снижения ставок. «Возможные изменения ценовых параметров ипотеки в 2019 году будут зависеть от движения ключевой ставки Банка России, макроэкономической ситуации и конъюнктуры рынка»,— поясняют в пресс-службе ВТБ. В среднесрочной перспективе и по мере достижения таргетов по инфляции аналитики банка видят хорошие возможности плавного снижения ставок сначала до 9%, а затем — 8%. Снижение до 8% в 2020 году глава Сбербанка Герман Греф обещал зимой этого года. В этом году, по его мнению, таких показателей ожидать не следует. Сбербанк отказался от комментариев темы «Деньгам». В Россельхозбанке на запрос «Денег» не ответили.

Банки начали массово повышать ставки по ипотеке осенью прошлого года. Сначала этот тренд коснулся частных игроков, в то время как госбанки сохраняли прежний уровень ставок. Однако второй цикл роста ипотечных ставок в январе этого года начали именно госбанки — Сбербанк и ВТБ сообщили о повышении ставок на 0,6–1 п. п. Рост ставок происходил по нескольким причинам — в том числе из-за удорожания стоимости фондирования (привлеченных средств банков) и нагнетания санкционной риторики. Пока реальность оказалась лучше пессимистичных прогнозов, и весомых оснований для того, чтобы продолжать повышать процентные ставки по кредитам, у банков нет.

Причин для заметного снижения пока тоже нет, признают участники рынка. «Пик роста процентных ставок по ипотеке пройден, и в ближайшие несколько месяцев существенных изменений ставок не будет»,— считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. «При этом возможности для снижения ставок ограниченны,— уточняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка Антон Павлов.— Ставки на внешних и внутренних рынках начали постепенно снижаться, однако пока не так значительно, чтобы спровоцировать коррекцию по кредитным ставкам. Поэтому мы ожидаем, что отдельные игроки могут в ближайшее время проводить небольшую коррекцию из-за высокой конкуренции в сфере жилищного кредитования, но она вряд ли будет значительной и массовой». По его словам, если на ближайшем заседании Центробанк снизит ключевую ставку, то это создаст дополнительный импульс для снижения ставок по кредитам. «Однако говорить о кардинальном развороте тренда на ипотечном рынке преждевременно»,— заключает господин Павлов.

Немаловажное значение для ипотеки сегодня имеют масштабные изменения, происходящие на рынке строительства. По статистике, около 25% составляют кредиты на приобретение строящегося жилья. Изменения правил игры в конечном счете влияют как на стоимость жилья (она растет), так и на ценовую политику банков в части ипотечных кредитов. «В связи с планируемым переходом российских застройщиков, привлекающих средства граждан, на схему долевого строительства жилья с применением эскроу-счетов с 1 июля 2019 года поменяется и конъюнктура рынка»,— предупреждает директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталия Карасева, добавляя, что, возможно, часть застройщиков уйдет, а крупные игроки, наоборот, получат фору. «Мы планируем во второй половине 2019 года реализовать новые специальные предложения для наших клиентов, приобретающих недвижимость у застройщиков, прокредитованных банком, вплоть до отмены уплаты процентов по кредиту на период строительства»,— говорит госпожа Карасева.

По словам руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, есть и другие факторы, влияющие на цены: «Помимо влияния поправок к 214-ФЗ (о введении счетов эскроу) тенденция роста стоимости первичного жилья будет продолжаться из-за удорожания стройматериалов и увеличения себестоимости строительных проектов (в том числе в результате увеличения НДС до 20%)». «Если говорить о вторичном рынке, то там цены, наоборот, снижаются,— уточняет госпожа Матюшенко.— Это связано с тем, что предложение существенно превышает спрос и цены диктуют покупатели».

В то же время у самих банков есть возможности для удешевления стоимости ипотечных кредитов. «Один из важных факторов, который сегодня влияет на снижение ставок по ипотеке,— это развитие дистанционных сервисов,— рассказывает заместитель председателя правления Новикомбанка Герман Белоус.— Банки активно внедряют технологические решения, которые снижают расходы на обслуживание ипотеки,— например, дистанционный прием заявок на кредиты и онлайн-поддержку клиента». Кроме того, добавляет господин Белоус, накопленная статистика по обслуживанию ипотечных кредитов свидетельствует о том, что это кредиты с самым низким уровнем риска, что также позволяет поддерживать доступный для широкого круга заемщиков уровень процентных ставок.

Вопрос о том, как будут меняться ставки по ипотеке, напрямую связан с тем, целесообразно ли сейчас рефинансировать ранее взятые кредиты. «Рефинансировать задолженность можно неоднократно,— поясняет Наталия Карасева из Связь-банка.— Поэтому, как только появилось предложение лучше текущего, нужно им пользоваться». Принимая решение о рефинансировании, нужно ориентироваться не на текущий уровень ставок, а на разницу ставок между действующим и потенциальным предложением. Эксперты советуют рефинансировать ипотеку в том случае, если снижение ставки составит не менее 2 п. п. «Тогда достаточно быстро окупятся все возникающие дополнительные расходы на оценку, оформление доверенностей и прочее»,— говорит Антон Павлов из Абсолют-банка. При этом необходимо учитывать в расчете срок, в течение которого заемщик погашал задолженность. «Если у клиента аннуитетная схема погашения кредита и с момента оформления прошло больше половины срока, то рефинансирование не имеет смысла,— уточняет Антон Павлов.— Дело в том, что при аннуитетных платежах сначала преимущественно погашаются проценты, а потом тело кредита. Рефинансируя такой кредит, заемщику снова придется выплачивать проценты». Поэтому очень важно хорошо изучить вопрос и сделать предварительный расчет, прежде чем принимать решение о рефинансировании. В некоторых случаях рефинансирование действительно поможет сократить переплату, в других — не принесет никакой экономии.

Стоит ли брать ипотеку сейчас

После долгого периода снижения ставок по ипотеке, когда эти кредиты стали доступны широкому кругу заемщиков, банки начали пересматривать ставки. У заемщиков, в свою очередь, появился повод для раздумий — стоит брать ипотеку сейчас или подождать в расчете на то, что повышение было временным.

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам была на минимуме 9,4% годовых в сентябре и октябре 2018 года, а в декабре 2018-го достигла 9,7% годовых. На фоне роста ставок часть заемщиков поспешили закрыть ипотечные сделки до конца прошлого года, тем самым реализовав часть спроса 2019-го. В начале этого года повышательная динамика продолжилась — средняя ставка превысила 10% уже в феврале. Мы ожидаем, что ее значение закрепится на этом уровне по меньшей мере в течение первой половины текущего года.

По данным Банка России, в 2018 году ипотечный рынок достиг рекордных объемов за историю своего развития в России: банками было выдано почти 1,5 млн ипотечных кредитов на общую сумму 3 трлн руб. В условиях рекордно низких процентных ставок по ипотеке и стабильных цен на недвижимость население активно реализовывало накопленный в предыдущие годы спрос на жилье.

Потенциальному заемщику важно знать, что процент по ипотеке может существенно различаться не только у разных игроков, но и в предложениях одного банка. Ставка может зависеть от способа подтверждения дохода (справкой 2-НДФЛ или по форме кредитной организации), наличия/отсутствия страхования, наличия зарплатной карты в выбранном банке и размера вносимого первоначального взноса.

Кстати, размер первоначального взноса сегодня имеет большое значение. В 2017–2018 годах банки стали более активно выдавать кредиты с первоначальным взносом менее 20%, что вызвало обеспокоенность Банка России. В результате регулятор ужесточил условия выдачи таких кредитов — банки с прошлого года должны формировать по таким ссудам больший объем резервов. Чтобы оправдать повышенные расходы, некоторые банки вводят надбавку к базовой процентной ставке, если заемщик оплачивает собственными средствами менее 20% от стоимости квартиры.

Также при принятии решения об ипотечном кредите значимым параметром является стоимость приобретаемой квартиры. Цены на первичное жилье начали расти в 2018 году, и в 2019-м, по оценкам «Эксперт РА», эта тенденция усилится: переход застройщиков в середине года к финансированию проектов за счет банковских кредитов и работе через эскроу-счета приведет к росту затрат на строительство и увеличению цены квадратного метра. Несмотря на то что цены на готовую недвижимость также перешли к росту в конце прошлого года, разрыв в стоимости «первички» и «вторички» усиливается.

Таким образом, сейчас складывается непростая ситуация. С одной стороны, не исключено, что во второй половине года (при отсутствии макроэкономических шоков) появится тенденция к снижению ставок. С другой стороны, цены на жилье к тому времени подрастут. Поэтому принятие решения об ипотеке должно опираться на следующие моменты:

  • насколько срочно необходимо решить вопрос с жильем;
  • есть ли уже подходящий для покупки объект недвижимости на рынке;
  • планируется покупка вторичного жилья или квартиры в новостройке;
  • накоплен ли как минимум 20-процентный первоначальный взнос.

Если подходящий вариант найден, то ожидать снижения ставок особого смысла нет — можно упустить понравившийся объект и столкнуться с тем, что аналогичный через полгода-год будет стоить дороже. Особенно заметен будет рост цен для квартир в новостройках.

Если покупка жилья в ипотеку еще обдумывается, достаточный первоначальный взнос пока не накоплен, то лучше подождать. Накопить как минимум на 20% от стоимости квартиры стоит по трем причинам. Во-первых, это поможет психологически настроиться на выделение определенной суммы денег из бюджета. Во-вторых, позволит выбирать из предложений широкого круга кредитных организаций, поскольку ряд из них не рассматривают выдачу ипотеки с меньшим первоначальным взносом. И наконец, не придется брать кредит с надбавкой к процентной ставке, которую устанавливают некоторые банки при внесении менее 20% в качестве первоначального взноса.

»

Это интересно:  Сколько дает банк по военной ипотеке 2020 год
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector